“技术债务”一词通常指软件开发过程中的捷径或次优方法。它表现为设计不良的代码、缺乏文档和过时的组件。虽然正确编写的代码和文档是永恒的，但组件和方法却不是。随着时间的推移，软件及其组件可能会成为技术债务。自 40 年前的 20 世纪 80 年代软件行业蓬勃发展以来，我们现在遇到完全过时的软件概念、流程和系统是一个相对较新的现象。

技术债务可能是小型软件组件、库、代码或算法，它们只是因为计算机科学的新知识而过时了。除了软件代码或组件之外，技术债务也可能适用于整个系统设计和架构。事实上，在当今世界，有许多整个行业都依赖于流程、技术、通信协议和其他技术组件的案例，这些都可以定义为技术债务。目前，地球上没有哪个行业没有受到技术债务、过时的流程和系统的困扰。过时的系统并不意味着软件已经走到了尽头，而只是其中的流程和算法已经走到了尽头。

金融服务：支付和投资

您认为非接触式支付是一项现代技术吗？请再三考虑。是的，NFC 技术相对较新。然而，其底层仍然是相同的旧协议：ISO 8583和兼容的等效协议。您的 iPhone 和 Android 设备仍然“模拟”能够与可追溯到 35 多年前的 1987 年的网络协议进行通信的信用卡。EMV或智能卡支付甚至可以追溯到 20 世纪 60 年代末。通过 NFC 进行的非接触式支付或多或少只是作为现有标准的扩展（ISO 14443）添加的。

虽然可以说，信用卡支付是行之有效并推动经济发展的，但替代方案却非常少。进入信用卡发行或支付处理业务长期以来也是一件极具挑战性且受到严格监管的事情。直到 Stripe、Adyen、PayPal 和其他金融科技公司出现后，接受信用卡支付和自行发行信用卡才变得稍微容易一些。与支付和金融公司的开发人员交谈后，他们都证实：金融行业仍然在很大程度上由遗留系统主导，因此存在技术债务。

投资股票市场也是如此。虽然投资银行肯定有足够的资金来升级系统，但 GameStop、Robinhood 和 Citadel 事件揭示了所谓的“新经纪人”对所有底层遗留系统造成的一些真正挑战。这些系统的流程从未为汤姆、迪克和哈利在 iPhone 上买卖零碎股票而发明。

如果您居住在美国，您可能使用 ACH （自动清算所）转账。另一方面，欧盟人民使用 SEPA 转账（SEPA 代表单一欧元支付区）。虽然 SEPA 于 2008 年开始运营，大约 15 年前，但 ACH 的历史要悠久得多，因为它于 1974 年推出。虽然 SEPA 允许您在 15 分钟内将欧元从西班牙银行账户转移到德国账户，但 ACH 可能需要几天时间才能从纽约转账到西雅图。如果您想在美国和欧盟之间转账，情况会更糟。像Wise这样的公司试图简化从美国向欧洲转移资金的流程，绕过两个银行系统的互联互通。

Stripe、PayPal、Adyen 或Wise等大多数金融科技公司并没有真正重塑金融。他们只是修复了破损的遗留流程，消除或绕过了整个行业积累的技术债务。不相信吗？看看金融行业仍在生产的 COBOL 代码数量：COBOL 如今仍在使用。

航空：值机和登机

金融和航空业有一个共同点：它们都高度标准化，受到严格监管。由于监管机构并不是适应变化最快的，因此我们仍然在这两个行业中保留着遗留系统和流程。这种遗留流程的完美标志就是航空公司在您办理登机手续时给您的登机牌。登机牌和行李标签都起源于 200 多年前 19 世纪末的客轮。

航空公司的登机牌条形码由国际航空运输协会 (IATA) 在 IATA BCBP 规范中指定：条形码登机牌。如果您阅读它，您会发现一些有趣的细节，例如航班日期是一个定义一年中日期的数字（0-365），因此理论上条形码可以在明年重复使用。著名安全研究员 Bruce Schneier 在他的书“ Schneier on Security ”中评估了登机牌的可疑存在。

登机牌并不是一切的结束。当您办理登机手续并探身看一眼值机人员的计算机时，您经常会发现一个终端，黑色屏幕上闪烁着绿色字符。办理登机手续、领取登机牌、托运行李、通过安检和登机的过程在 50 多年来几乎一模一样。

瑞安航空对欧洲的航空旅行进行了革新，通过尽可能多地取消传统流程，让飞行变得更简单、更便宜：转机、行李托运、与其他航空公司联运和代码共享、商务舱和头等舱、机上娱乐、固定的机上餐食时间表等等。虽然许多人认为瑞安航空的成功归功于其提供的低价，但与其他航空公司相比，瑞安航空的复杂性明显较低，因此能够提供更顺畅、更快捷的体验。

他们的传统竞争对手已经积累了如此多的传统流程和系统，以至于这些传统航空公司几乎不可能摆脱技术债务。迄今为止，航空业是少数几个受技术债务困扰最严重的行业之一。过去 20 年来，无数次试图使用电子替代品来摆脱行李上烦人的行李标签贴纸的尝试都未能获得认可。每年仍有数十亿张行李标签贴纸被打印出来，给航空公司和环境带来损失。

解决方案很简单：行李中的 NFC 标签可以取代贴纸和国民身份证，或者护照中的芯片可以取代登机牌。然而，航空业甚至还没有引入 NFC 作为登机牌条形码的替代品。虽然航空公司在空中采用了所有最新技术，但地面上的技术仍然有很多不足之处。

零售：不知道库存是什么

大多数实体零售店完全不知道他们库存有多少。许多实体零售店的 POS 系统和库存没有互联。这意味着他们无法了解目前哪家商店有哪些产品和数量。沃尔玛等大型连锁店确实提供了产品总体供应情况的概览，但这些供应信息可能并不准确，大多数零售商和超市根本没有这些信息。

更糟糕的是，超市除了无法实时查看库存外，还不知道食品何时过期。他们需要在货架上定期检查过期食品，这需要大量人力。而且还要依赖顾客投诉。几乎所有食品的保质期都以非机器可读的格式印在 UPC/EAN 条形码旁边的某个地方。

过去和现在都有初创公司试图用包含有效期的 NFC 标签取代 UPC/EAN 条形码。然而，他们面临着必须与零售和生产中的旧系统集成的挑战。解决方案很简单：用可编程的 NFC 标签取代条形码并包含所有必要的数据。然后让智能货架实时扫描产品。这项现代技术已经存在，但它无法取代旧系统。

还有一些公司尝试在实体店中比较产品，包括谷歌的购物搜索。由于缺乏 API 标准、遗留协议和文件格式以及数据根本不存在（尤其是可用性和价格），这些努力大多以失败告终。

在零售业，这样的例子几乎是无穷无尽的。再以纸质收据为例：零售商的 POS 系统无法将购买的产品列表发送给支付处理器，因为卡支付系统只允许一个字段最多包含几个字符来描述购买情况。因此，您的银行或发卡机构无法告诉您刚刚购买了什么，因此无法为您提供有关购买的分析和见解。

制造业：不知道这些钱从哪里来

生产制造和零售没有什么不同：生产制造中最关键的系统是供应链管理系统（SCM）。SCM 管理供应商和分销商。

它知道哪个供应商何时运送哪些组件，以及哪个客户希望最终产品何时运送给他们。问题是什么？所有这些 SCM 系统都没有互连。单个 SCM 系统通常只知道下一个供应商或客户，但不知道客户供应的其他客户或供应商使用的其他供应商作为分包商。

以咖啡为例：当速溶咖啡生产商从批发商处购买咖啡豆时，在大多数情况下，生产商完全不知道咖啡豆的实际来源。服装也是如此，生产商通常完全不知道棉花来自哪里以及谁采摘了棉花。这也是为什么时装公司经常对童工索赔措手不及的原因。他们中的许多人拥有如此长的供应链，以至于他们甚至不知道谁为他们的衬衫采摘了棉花。在大多数情况下，供应链根本没有电子记录。

大多数制造商完全不知道他们的产品在哪里、以什么价格卖给了谁。许多制造商甚至不知道他们的产品在哪个国家销售。有时几十年前的供应链管理系统和流程与供应商和分销商之间没有互联互通。许多制造商通过消费者研究或奖励计划，依靠消费者告诉他们他们在哪里、何时以及以什么价格购买了产品。这就是为什么大多数品牌网站无法告诉您哪家零售商目前提供他们的产品，更不用说知道谁目前有库存。

欧盟目前正在制定指令，要求控制供应链以符合可持续性要求。大多数制造商和分销商很难证明其符合这些要求。此类指令和要求将使他们的供应链管理系统超出极限。